Bien choisir son assurance auto
20/06/2019
L'assurance automobile, tout comme l'entretien, est l'un des postes de dépense les plus importants après l'achat. Les compagnies d'assurance établissent leurs tarifs sur de nombreux critères qui peuvent déboucher sur de gros écarts entre elles. Une bonne raison de faire jouer la concurrence et comparer les prix ! Voici quelques conseils pour bien choisir son assurance en faisant le maximum d'économies.
Ce que dit la loi
Le propriétaire d'un véhicule qui veut le mettre en circulation doit l'assurer, au moins avec une assurance responsabilité civile (appelée généralement assurance au tiers). C'est une obligation légale, définie par la loi. Cette garantie sert à réparer les dommages que le véhicule pourrait occasionner à des tiers. L'assurance au tiers ne permet pas d'indemniser le conducteur responsable d'un accident de ses propres dommages, mais ses passagers seront indemnisés, quel que soit le lien qu'ils ont avec lui. Le fait de circuler à bord d'un véhicule non assuré est un délit puni par une amende de 3750 €.
En fonction des circonstances, une ou plusieurs peines complémentaires peuvent être appliquées au délit de défaut d'assurance, donc il ne faut vraiment pas jouer avec le feu car en cas de sinistre avec des dégâts corporels vous seriez obligés d'indemniser d'éventuelles victimes toute votre vie...
Ajoutons, contrairement à certaines idées reçues, que même un véhicule qui ne roule pas a lui aussi l'obligation d'assurance, sauf dans le cas où il n'est plus en mesure de le faire (absence de moteur ou de réservoir d'essence notamment). Ainsi, si votre véhicule stocké dans un garage s'embrase et provoque un incendie qui endommage votre logement, votre compagnie d'assurance habitation pourrait refuser de couvrir ce sinistre si le véhicule n'était pas assuré. Les compagnies d'assurances proposent généralement des contrats avec des tarifs moins élevés pour un véhicule qui ne circule plus ou très occasionnellement.
Du régime général au cas particuliers
Le premier critère fondamental qui va conditionner le montant de votre prime d’assurance auto est le coefficient de bonus-malus. La règlementation oblige votre assureur à vous délivrer un relevé d’informations lors de la résiliation de votre contrat et, en cas de demande expresse, dans les 15 jours de celle-ci (article 12 de l’annexe à l’article A. 121-1 du code des assurances). Exprimé en pourcentage de réduction, ou en coefficient, il permet d 'appliquer un taux de remise à la prime brute. Si vous faîtes partie des bons conducteurs, votre bonus augmentera d'année en année (+5% / an) sans toutefois pouvoir excéder le plafond de 50% ou 0,50 de coefficient. Ce bonus le plus élevé pourra vous être attribué à vie sur le contrat dans certaines compagnies d'assurance même en cas sinistre responsable. Si vous faîtes malheureusement partie du groupe des conducteurs à risques, sachez que tout n'est pas perdu. Dans un tel cas, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT) qui a été créé (article L. 212-1 du code des assurances) pour que tout conducteur de véhicule automobile puisse satisfaire à l’obligation d’assurance en cas de refus des assureurs traditionnels. Certains assureurs ont aussi choisi ce créneau commercial et se sont spécialisés dans les contrats pour « malusés », en fournissant ces prestations au prix fort...
Précisons d'ailleurs qu'une fausse déclaration ou une omission peut remettre en cause votre contrat. Par ailleurs, s'il est possible de souscrire un contrat d'assurance automobile à son nom quand la carte grise du véhicule ne l'est pas (nom d'un parent ou conjoint), il est important d'indiquer qui est le conducteur habituel réel du véhicule. Il faut savoir en effet qu'en cas de sinistre, si le conducteur habituel n'est pas celui indiqué au contrat, l'assureur est en droit de faire déclarer nulle l'assurance sur le fondement d'une fausse déclaration.
Sachez enfin que l’assurance auto ne couvre pas le défaut de permis ou la conduite en état d’ivresse. Pensez donc à vérifier les cas d’exclusion prévus dans les conditions générales et particulières de votre contrat avant de vous engager.
Bien définir ses besoins et garanties
Pour choisir son assurance auto et la payer au meilleur prix, il est essentiel de bien préparer l'étude des différentes offres qui vous sont proposées en définissant tout d'abord quelles sont les garanties souhaitées par rapport à vos besoins. Entre l'assurance au tiers et le tous risques complet, comme pour l'achat d'un véhicule il existe une multitude d'options et de prestations à la carte ! Bris de glaces, vol, vandalisme et incendie, assistance, franchises, limites de kilométrage annuel, etc. Tous ces paramètres vont influer sur le montant final des devis qui vous seront proposés. Les assureurs ont souvent tendance à vous orienter vers des packs ou formules qui regroupent un maximum de garanties mais certaines peuvent se montrer inutiles ou même faire doublon avec d'autres contrats (habitation, vie...).
Il est également important de comparer les montants prévus en matière d'indemnisation du conducteur en cas de sinistre car ceux-ci peuvent également fortement varier.
Enfin, la garantie de protection juridique ou garantie défense et recours, généralement optionnelle, pourra vous êtes d'un grand secours en cas de litige, que ce soit à l'achat du véhicule ou lors d'un sinistre. Le genre d'option qu'on est très heureux d'avoir lorsqu'on rapporte son coût modique à celui d'une action en justice, d'une expertise ou d'un avocat...
Comment obtenir le meilleur tarif ?
Avant de faire votre choix et pour comparer du mieux possible les différentes offres proposées, n'hésitez pas à demander plusieurs devis. On estime qu'avoir au moins trois devis est une bonne chose. La première solution et la plus simple, consiste à passer par un comparateur en ligne pour obtenir un tarif chez les principales compagnies et choisir ainsi celle qui vous convient le mieux.
Mais dans certains cas, pour des véhicules très spécifiques, vous pourrez pas obtenir de tarification en ligne. Dans ce cas, il vous reste la possibilité de faire appel directement à un agent d'assurance ou à des courtiers spécialisés, par exemple voitures de sport ou prestige, qui sauront faire jouer leur réseau pour vous proposer le meilleur tarif.
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